2006年11月12日

医療をマーケットに任せると〜イチゴ摘みA

こんにちは。

医療を民間保険に任せた場合の問題点であるイチゴ摘みについて今日も書きたいと思います。

前回のブログで「リスクの高い人からは多く保険料を取ればいいし、リスクの低い人からは保険料を取らなくていい」と書きました。

具体的な例で考えて見ます。

今ここで、
保険会社たけ生命が
「毎月10万円で、ガンになったとき最高のガン治療が受けられることを生涯保障するがん保険スーパーキャンサー」
を発売したとします。

この商品はバカ売れし、たけ生命には莫大な保険料収入が入りました。
これを見たライバルのゴールド生命は次のような商品を対抗として打ち出しました。

「タバコを吸わない人だけが加入でき、毎月8万円で最高のガン治療が受けられることを生涯保障するがん保険ノンスモークキャンサー」

喫煙者はノンスモーカーに比べて肺がんや食道がんになるリスクがはるかに高いことは医学的に実証されています。
したがってノンスモーカーだけを対象とするゴールド生命の医療保険はリスクが低い(ガンになる確率が低い)ため、たけ生命の保険より保険料を安く設定できるわけです。

当然今までたけ生命のスーパーキャンサーに加入していたノンスモーカーは保険料が安くなるのでゴールド生命のノンスモークキャンサーに加入します。

その結果、たけ生命のスーパーキャンサーには喫煙者しか残らなくなります。
するとどうなるでしょう。

たけ生命はスーパーキャンサーの保険料は10万円から値上げせざるを得ません。
今までの10万円という保険料はリスクの高い喫煙者とリスクの低いノンスモーカーが共に加入していたからペイしていた価格です。
ハイリスク群である喫煙者しか残っていない(=リスクが上昇している)以上保険料(=プレミアム)を上昇させなければならないのです。

このように病気になるリスクの低い人を安い保険料で囲いこむことを良いイチゴだけ選別して摘むことに例えてイチゴ摘みと呼びます。

そして喫煙者、糖尿病の家族がいる方、ウエストが90cm以上の人、家族にガンがいる人・・・など病気になるリスクが高い人はより高い保険料を払わなければ民間医療保険に入れなくなります

「あなたは太っていてタバコを吸うので保険料は月20万です。」と査定され、いざ病気になったときに喫煙や肥満に関する申告漏れがあれば告知義務違反と認定され、医療費の支払いを受けられない!!ということもありえます。
もちろん医療が自由化された世界では民間医療保険に加入できない人や自費負担できない人は高度な医療は受けられません。したがって、保険会社の不払いは事実上高度な医療を受けられないことを意味します。

このように民間保険の競争原理にさらされれば、病気になるリスクが高い人は保険に入りにくくなります。
しかし、保険は本来「病気になるリスクをみんなでわかちあう」ものです。
したがって、保険の理念とイチゴ摘みは矛盾する側面を強く有します。

皆さんはこの問題についてどう思いますか??
posted by たけ先生 at 22:16| Comment(7) | TrackBack(0) | 日記 | このブログの読者になる | 更新情報をチェックする

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